2021.07.08
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火災保険の契約前に知っておきたいコト！補償内容・契約内容・地震保険まで徹底解説
目次
- ○ 火災保険の契約前に知っておきたいコト！補償内容・契約内容・地震保険まで徹底解説
- ○ 1. 火災保険の種類と選び方
- ・① 住宅火災保険（基本の火災保険）
- ・② 住宅総合保険（補償の幅が広い）
- ・③ オールリスクタイプ（最上位補償）
- ○ 2. 保険金評価額の算出方法（新価・時価）
- ・「時価」とは
- ・「新価」とは
- ○ 3. 地震保険の加入有無について
- ○ 地震保険のポイント
- ○ 4. 火災保険料の決まり方
- ・① 建物の構造
- ・② 建物所在地（都道府県）
- ・③ 補償の範囲・特約内容
- ・④ 契約年数
- ○ 5. 契約前に知っておくべきチェックポイント
- ○ まとめ
火災保険の契約前に知っておきたいコト！補償内容・契約内容・地震保険まで徹底解説
火災保険は「何となく住宅ローンの時に加入したまま」「内容をよく知らないまま契約している」という方が非常に多い保険です。
しかし、いざ災害や事故が起きたとき、補償内容を理解していないと 「本当は補償されるのに申請しなかった」 という大きな損につながります。
この記事では、火災保険の契約前・見直し前に知っておきたい基礎知識をわかりやすくまとめました。
1. 火災保険の種類と選び方
火災保険には大きく分けて次の3種類があります。
① 住宅火災保険（基本の火災保険）
最もベーシックなタイプで、以下の被害が対象になります。
火災
落雷
爆発・破裂
風災・雹災・雪災
👉 最低限の補償は備えたい人向け
ただし、洪水・床上浸水や水漏れなどの補償は含まれません。
② 住宅総合保険（補償の幅が広い）
住宅火災保険の補償＋以下の被害も対象。
洪水・床上浸水
水濡れ事故（給排水設備の漏水など）
飛来物・衝突
騒擾・暴動
家財の盗難（家財契約を付けた場合）
👉 一般家庭で最も選ばれているバランスタイプ
③ オールリスクタイプ（最上位補償）
近年登場した補償範囲がさらに広いタイプ。
住宅総合保険の内容に加え、
各社独自の特約でより幅広い補償が可能
👉 とにかく補償を広くして安心したい人向け
※保険会社ごとに補償が異なるため、内容確認が必須です。
2. 保険金評価額の算出方法（新価・時価）
火災保険を契約するときに重要なのが 「新価」か「時価」か の設定です。
「時価」とは
建物の経年劣化を反映し、
価値が下がった状態の金額 で補償されます。
👉 受け取る保険金が低くなることが多い
「新価」とは
建物を「同等の状態に戻すための費用」を補償。
👉 全壊した場合でも、新築同等の費用が補償される
住宅ローンを組んでいる人は必ず「新価」で設定しないと、被害時に家を建て直す費用が足りずローンだけが残る危険があります。
3. 地震保険の加入有無について
火災保険だけでは 地震由来の損害は補償されません。
例：
地震 → 家が揺れて外壁が崩れる
地震 → ガス漏れ → 火災が発生
地震 → 津波で家が流される
これらは 地震保険がないと補償されません。
地震保険のポイント
・単独契約は不可
・火災保険とセットで加入
・支払われる金額は火災保険の30〜50%
・補償上限：建物5,000万円 / 家財1,000万円
👉 地震リスクのある地域は実質必須
4. 火災保険料の決まり方
保険料は以下の条件で決まります。
① 建物の構造
・木造 → 火災リスクが高く保険料も高い
・鉄骨・RC造 → 保険料は安くなる
② 建物所在地（都道府県）
災害リスクが高い地域ほど保険料は高く設定されます。
③ 補償の範囲・特約内容
補償が広いほど保険料はアップします。
④ 契約年数
長期契約は割安になるが、近年は5年が上限。
5. 契約前に知っておくべきチェックポイント
火災保険の見直し・契約前には下記を確認しましょう。
✔ 現在の補償内容は把握しているか？
（どの災害で補償される？家財は含まれる？）
✔ 評価額は新価か時価か？
新築を建て直せる補償かどうかはとても重要。
✔ 地震保険は加入しているか？
地震大国の日本では必須レベル。
✔ 不要な特約が付いていないか？
逆に必要な特約が抜けていないか？
✔ 建物の構造が正しく登録されているか？
（まれに誤記載で保険料が高くなっているケースあり）
まとめ
火災保険は「後から見直すと補償が足りなかった…」というケースが非常に多い保険です。
・火災保険は3種類あり補償が大きく違う
・評価額は「新価」が基本
・地震保険は火災保険とセットでしか契約不可
・保険料は構造・地域・補償範囲・契約年数で決まる
契約前に補償内容を必ず確認することが重要
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