2026.01.20
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屋根の葺き替えは火災保険でできる？カバー工法との違い・給付条件・申請手順をわかりやすく解説
「台風のあと屋根が傷んだ気がする…」
「葺き替えって高額だけど、火災保険で修理できないかな？」
結論から言うと、屋根の葺き替え工事は火災保険で補償される可能性があります。
ただし “どんな被害でも葺き替えが通るわけではない” ので、条件と申請のコツを押さえることが重要です。
この記事では、
・屋根修理における 葺き替え と カバー工法（重ね葺き） の違い
・火災保険が通りやすいのはどっち？
・葺き替えが認められる条件・判断基準
・足場代は出る？いくらくらい？
・申請手順（7ステップ）
・経年劣化・訪問業者など注意点
をまとめて解説します。
目次
- ○ 1. まず結論：火災保険は「原状回復」が基本
- ○ 2. 屋根修理の基本：カバー工法と葺き替えの違い
- ・カバー工法（重ね葺き）とは？
- ・葺き替え工事とは？
- ○ 3. 火災保険が通りやすいのはどっち？
- ・3-1. カバー工法は「保険金が下りにくい」傾向
- ・3-2. 葺き替えは「必要性が証明できれば通る」
- ○ 4. 葺き替えが認められたら「カバー工法を選ぶ」のはアリ？
- ○ 5. 火災保険で屋根の葺き替えが通る条件
- ・条件① 自然災害など「補償対象の事故」が原因
- ・条件② 被害が「広範囲・重大」で部分補修が困難
- ・条件③ 申請期限（原則3年以内）
- ・条件④ 免責金額を超える
- ○ 6. いくら出る？屋根葺き替えの費用目安と火災保険の考え方
- ○ 7. 屋根が壊れたとき一緒に見ておきたい場所
- ○ 8. 火災保険申請の流れ（7ステップ）
- ○ 9. 申請で失敗しやすい注意点
- ・9-1. 訪問業者（点検商法）に注意
- ・9-2. 素人が屋根に登るのは絶対NG
- ・9-3. 経年劣化は対象外
- ・9-4. ノンアスベスト屋根（例：パミール等）は慎重に
- ○ まとめ｜屋根葺き替え×火災保険は「原因と必要性の説明」が鍵
1. まず結論：火災保険は「原状回復」が基本
火災保険は「火事」だけでなく、契約内容によって以下も補償対象になります。
風災（台風・竜巻・突風）
雹災（ひょう）
雪災（積雪・落雪）
落雷
物体の飛来・落下・衝突
盗難（※契約内容による）
重要なのは、火災保険の原則は 「被害を受ける前の状態に戻す（原状回復）」 だという点です。
この原則が、カバー工法が通りにくい理由 と 葺き替えが通る可能性 に直結します。
2. 屋根修理の基本：カバー工法と葺き替えの違い
カバー工法（重ね葺き）とは？
既存の屋根材の上から、新しい屋根材を“被せる”工事です。
・既存撤去が少なく工期が短い
・撤去費が少なく費用を抑えやすい
・ただし屋根が二重になり重量が増える（構造により注意）
葺き替え工事とは？
古い屋根材を撤去し、下地（野地板など）を確認・補修したうえで新しい屋根材に交換する工事です。
・原状回復に近い工事として説明しやすい
・下地補修が可能（雨漏り原因の改善につながりやすい）
・撤去・廃材処分が発生し費用は上がりやすい
3. 火災保険が通りやすいのはどっち？
3-1. カバー工法は「保険金が下りにくい」傾向
カバー工法は、被害箇所を直すだけでなく「屋根全体を新しくする」性質が強く、保険会社から “原状回復ではなくグレードアップ” と見なされやすいです。
そのため、カバー工法そのものの費用が保険で満額認められるケースは多くありません。
3-2. 葺き替えは「必要性が証明できれば通る」
一方、葺き替えは
・被災した屋根材を撤去して同等の状態に戻す
・被害が広範囲で部分補修では対応困難
などの理由が説明できると、“葺き替えが必要” と判断される可能性があります。
4. 葺き替えが認められたら「カバー工法を選ぶ」のはアリ？
ここが誤解されやすいポイントです。
保険会社が「葺き替え相当の修理が必要」と認定した場合でも、受け取った保険金の使い道は原則自由（※契約条件の範囲内）です。
つまり、
認定は「葺き替え相当」
実施工は「カバー工法」
という選択も、実務上ありえます。
カバー工法を選ぶメリット・デメリット
メリット
・撤去費用分が抑えられ、手元資金が残りやすい
・二重屋根で遮音・遮熱が向上することも
デメリット
・屋根が重くなる（耐震性への影響は構造次第）
・下地の劣化確認・補修ができない
次回はカバー工法が選びにくく（撤去が必要で費用増）
5. 火災保険で屋根の葺き替えが通る条件
条件① 自然災害など「補償対象の事故」が原因
例）
・台風で屋根材が飛散・破損（風災）
・雹でスレート・金属屋根が損傷（雹災）
・積雪・落雪で屋根の一部が破損（雪災）
・飛来物で屋根が割れた（物体の飛来・落下）
条件② 被害が「広範囲・重大」で部分補修が困難
被害が小さいと「部分補修で十分」と判断され、
・一部差し替え
・棟板金交換
・瓦の部分補修
などの金額にとどまる可能性が高いです。
条件③ 申請期限（原則3年以内）
保険法上、請求権の時効は原則3年です。
時間が経つほど「経年劣化」と判断されやすくなるため、早めが重要です。
条件④ 免責金額を超える
免責（自己負担）があると、損害額が免責以下では保険金が出ないことがあります。
（例：免責3万円、損害20万円 → 支払17万円）
6. いくら出る？屋根葺き替えの費用目安と火災保険の考え方
火災保険は基本的に「認定された損害額（修理費）」が対象です。
屋根工事は足場が必要になることが多く、費用は高額になりやすいです。
屋根工事費用の目安（参考）
・屋根葺き替え：150万〜250万円
・カバー工法：100万〜200万円
・棟板金交換：10万〜40万円
・部分差し替え：3万〜10万円
※屋根材・勾配・面積・下地の状態で変動します。
足場代も補償対象になり得る
屋根工事の足場は15万〜25万円程度かかることもありますが、
損害復旧に必要と認められれば足場代も対象になり得ます。
7. 屋根が壊れたとき一緒に見ておきたい場所
大きめの風災・雹災・雪災のあと、屋根以外も被害が出ていることがあります。
・棟板金（浮き・飛散・曲がり）
・雨樋（割れ・歪み・外れ）
・外壁（ひび割れ・欠け・浮き・凹み）
・カーポート（屋根材の穴・割れ、支柱の曲がり）
8. 火災保険申請の流れ（7ステップ）
①被害確認（写真撮影）
※屋根に登らない。危険なので業者に依頼推奨。
②保険会社へ連絡（事故受付）
「いつ・どこが・どうなった」を簡潔に。
③申請書類を取り寄せ（郵送/WEB）
④見積書・被害写真を準備（業者に依頼）
⑤書類提出
⑥現地調査（鑑定人） ※必要な場合
⑦結果確定→入金
9. 申請で失敗しやすい注意点
9-1. 訪問業者（点検商法）に注意
「無料点検します」「保険で0円」
この手の営業には要注意。屋根に登らせるのは避けましょう。
9-2. 素人が屋根に登るのは絶対NG
滑落事故のリスクが高いです。
写真は地上からできる範囲＋業者の撮影で十分です。
9-3. 経年劣化は対象外
割れ・反り・苔・サビなど、経年劣化のみは基本的に補償対象外です。
9-4. ノンアスベスト屋根（例：パミール等）は慎重に
製品特性による劣化と見なされると、通りにくいことがあります。
まとめ｜屋根葺き替え×火災保険は「原因と必要性の説明」が鍵
・火災保険は原則「原状回復」
・葺き替えは条件次第で通る可能性がある
・カバー工法は通りにくいが、認定後に選ぶのは実務上あり
・申請は 写真・見積・原因の整理 が重要
・屋根以外（雨樋・棟板金・外壁・カーポート）も同時チェック推奨
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