「火災保険＝火事のときだけ」と思い込んでいると、受け取れるはずの保険金を逃すことがあります。

火災保険は契約内容によって、台風・強風（風災）、雹・雪、落雷、水漏れ、盗難、飛来物による破損などが補償対象になる場合があります。

この記事では、火災保険を“うまく（＝正しく）”使うための確認ポイント、申請手順、注意点をまとめます。

※不正請求（虚偽申告・故意の破損）は犯罪です。本記事は適正な請求のための情報です。

目次

• ○  火災保険の「うまい使い方」とは？
• ○  まず最初に確認すべきことは3つ
• ・1）補償範囲（どの事故が対象か）
• ・2）補償対象（建物／家財）
• ・3）免責金額（自己負担）
• ○  火災保険が使える“よくある”例
• ・自然災害（風災・雹災・雪災）
• ・水濡れ・漏水
• ・盗難・いたずら
• ・破損・汚損（不測かつ突発的な事故）
• ○  火災保険が使えない代表例（ここで失敗が多い）
• ○  申請で失敗しない「4つのコツ」
• ・1）まず“現状写真”を押さえる
• ・2）「いつ・何が原因で・どこが・どうなったか」をメモ
• ・3）見積書は“内訳が細かいもの”
• ・4）期限を意識する
• ○  うまい使い方：代理店を通さないで申請する（ケースによっては有利）
• ・代理店を通さずに申請するメリット
• ・申請に必要な書類（代表例）
• ・申請手続きの流れ（基本形）
• ・自分で申請する場合の注意点（自己責任の範囲）
• ・「自分で申請」がおすすめな人／サポート検討が向く人
• ○  保険金の使い道は自由？
• ○  申請サポートを使うべきか？
• ○  まとめ

火災保険の「うまい使い方」とは？

結論、うまい使い方＝①契約内容を正確に把握し、②証拠をそろえて、③期限内に、④適正に申請することです。
「大きな被害だけ」「火事だけ」という思い込みを捨て、対象になりうる損害を整理するのが第一歩です。

まず最初に確認すべきことは3つ

1）補償範囲（どの事故が対象か）

よくある補償項目例：

・火災・破裂/爆発

・落雷

・風災・雹災・雪災

・水災（洪水・床上浸水など条件あり）

・水濡れ（給排水設備の事故、上階漏水など）

・盗難（建物・家財の条件あり）

・物体の落下・飛来・衝突

・破損・汚損（不測かつ突発的な事故）※付帯有無が重要

2）補償対象（建物／家財）

・建物：屋根、外壁、雨どい、窓、建具、門扉、塀、カーポート等（契約により異なる）

・家財：家具、家電、衣類など（契約により異なる）

※「家財だけ」契約だと、屋根や外壁の修理は対象外になりやすいので注意。

3）免責金額（自己負担）

免責があると「小さな損害は出ない」ことがあります。

・免責方式：損害額 − 免責 ＝ 支払額

・フランチャイズ方式（古い契約に多い）：一定額未満は0円、超えると満額 など

火災保険が使える“よくある”例

自然災害（風災・雹災・雪災）

・台風で屋根材がずれた／棟板金が浮いた

・飛来物で窓ガラスが割れた

・雹でカーポート屋根が割れた

・雪の重みで雨どいが変形した

水濡れ・漏水

・上階からの漏水で天井や床が傷んだ

・給排水設備の事故で床や壁が濡れた

盗難・いたずら

・空き巣で窓や鍵が壊された（建物側）

・盗難で家財が盗られた（家財契約＋盗難補償 等）

破損・汚損（不測かつ突発的な事故）

・物を落として床に大きな凹み

・子どもの遊びで窓・建具が破損
※「破損・汚損」特約がないと対象外になりやすいです。

火災保険が使えない代表例（ここで失敗が多い）

・経年劣化（自然な老朽化・摩耗・色あせ・痩せ）

・施工不良（工事ミス、初期不良）

・故意・重大な過失

・補償項目に入っていない事故（例：風災を外していた 等）

・免責未満

・地震・噴火・津波が原因（原則：火災保険ではなく地震保険。地震保険未加入だと対象外）

申請で失敗しない「4つのコツ」

1）まず“現状写真”を押さえる

・引き（建物全体）／寄り（損傷）／角度違い（複数）

・可能なら日付が分かる形で保管

・片付けや修理前がベスト

2）「いつ・何が原因で・どこが・どうなったか」をメモ

・事故日（台風通過日、落雷日など）

・気象情報・ニュースのメモでも可

・発見日と混同しない

3）見積書は“内訳が細かいもの”

・「一式」だけだと説明不足になりやすい

・部材・数量・単価・工法が分かる形が望ましい

4）期限を意識する

・原則、請求は3年以内が目安（保険法の時効）

・時間が経つほど「経年劣化」判断になりやすいので、発見したら早めに動く

✍【火災保険申請ガイド】火災保険の時効「３年ルール」について解説

うまい使い方：代理店を通さないで申請する（ケースによっては有利）

火災保険に加入するとき、多くの方は保険代理店（不動産会社・住宅ローン窓口・保険ショップ等）を通して契約します。
ただし、申請（事故受付・請求）段階では「代理店を通す／通さない」で進め方が変わることがあるため、状況に応じて選ぶのが“うまい使い方”の1つです。

代理店を通さずに申請するメリット

・不明点を保険会社に直接確認できる（必要書類・補償範囲・免責など）

・やり取りの透明性が高い（誰が何を言ったか、進捗が把握しやすい）

・スピード感が出やすい（代理店経由の伝言ゲームが減る）

※もちろん、代理店が丁寧で優秀な場合もありますが、あくまでも過去の傾向から「代理店を挟まない選択肢」の方がメリットがあるということです。

申請に必要な書類（代表例）

保険会社や事故内容で異なりますが、一般的には次の組み合わせが多いです。

・保険金請求書（保険会社から届く）

・事故状況説明書（保険会社から届く）

・損害状況の写真（引き・寄り・複数角度）

・修理見積書（できれば内訳が細かいもの）

・罹災証明書（火災や一部の災害で求められる場合）

申請手続きの流れ（基本形）

①被害状況の確認・安全確保（屋根など危険箇所は無理をしない）

②写真撮影＋メモ（いつ・どこが・何で・どうなったか）

③保険会社へ連絡（証券番号／事故日／被害概要）

④修理業者へ見積依頼（工法・数量・単価が分かる形が望ましい）

⑤書類提出 → 必要なら鑑定人調査 → 支払い

✍【火災保険申請ガイド】火災保険の申請の手順や注意点を解説

自分で申請する場合の注意点（自己責任の範囲）

代理店を通さずに申請する場合、手続きがクリアになる一方で、書類と説明の精度は自分で担保する必要があります。

・記入漏れ・添付漏れがあると、審査が遅れたり減額・否認につながることがある

・事故原因の説明が曖昧だと、「経年劣化」扱いになりやすい（特に外壁・屋根・コーキング等）

・事実と異なる説明はNG（不正請求とみなされるリスクがある）

不安がある場合は、

・保険会社に「必要書類と記載例」を確認する

・見積書を「一式」ではなく内訳のある形にする

・立会い調査があるなら、質問内容をメモ・録音（可能な範囲で）
といった対策で精度を上げられます。

「自分で申請」がおすすめな人／サポート検討が向く人

・おすすめ：被害が明確・小規模、写真が揃う、書類作成が苦でない

・サポート検討：原因の切り分けが難しい／高所で危険／減額・否認が出た／被害が多箇所

保険金の使い道は自由？

多くの契約では、保険金の使い道は原則自由（修理以外に充当しても直ちに違法ではない）とされることがあります。
ただし注意点があります。

・修理しないと、次の申請で不利になる可能性
「前回の損害が残っている」と判断されやすく、同一箇所は通りにくくなります。

・保険会社や特約によっては“復旧義務”が付くケースがある
契約始期や特約で扱いが異なるため、必ず約款・保険会社に確認してください。

申請サポートを使うべきか？

自分で申請は可能ですが、次のケースは専門家（修理業者・申請サポート等）に相談が向きます。

・原因の切り分け（災害 vs 経年劣化）が難しい

・被害箇所が多い／高所で危険

・書類作成や鑑定人立会いが不安

・減額・否認で再説明が必要

※「必ず保険が出る」「自己負担ゼロ確定」など断言する営業には注意してください（最終判断は保険会社）。

✍【火災保険申請ガイド】火災保険申請サポート業者の選び方やトラブル事例

まとめ

火災保険をうまく使うポイントはシンプルです。

・契約内容（補償・対象・免責）を把握

・写真と事故メモで証拠を確保

・期限内に、過不足ない内容で申請

・迷ったら専門家に相談（ただし悪質業者に注意）

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